Стоит ли брать кредит в автосалоне

Что выгоднее: автокредит или потребительский

И какие бывают льготные автокредиты

Есть несколько способов найти деньги для покупки нового автомобиля: например, взять потребительский или автокредит. Разберем, чем они отличаются.

Понятие авто- и потребительского кредита

Если на покупку автомобиля не хватает денег, можно подать заявку на потребительский кредит. Для банка это обычный кредитный продукт по стандартной ставке без конкретной цели.

Автокредит — это целевой потребительский кредит с обеспечением. Целевой — потому что выдается на конкретную цель: покупку автомобиля. Обеспеченный — потому что автомобиль остается в залоге у банка. Если заемщик перестанет платить по кредиту, банк заберет автомобиль в счет погашения долга.

Чем отличается автокредит от потребительского кредита

Проценты по кредиту. Основное отличие автокредита и потребительского — ставка. Если сравнивать автокредит с потребкредитом без страхования, обеспечения и поручителей, ставки по автокредиту ниже на 3—10 процентных пунктов — зависит от банка. Для банка в автокредите меньше рисков.

В 2019 году минимальная ставка по автокредиту на новый автомобиль с каско без страхования жизни — около 9% годовых. Со страхованием жизни некоторые банки предлагают автокредиты на новые авто под 3,5% годовых. Кредитная ставка на подержанные автомобили — от 10% при оформлении каско и первом взносе от 10—20% .

Вероятность одобрения заявок на автокредит выше. Кредит — залоговый, и банк меньше рискует, выдавая его.

Максимальная сумма кредита. По кредитам наличными банк обычно выдает не более 1,5 млн, по автокредитам — до 5 млн рублей.

Максимальный срок автокредита примерно совпадает с условиями потребительского кредита — не более 5—7 лет .

Залог транспортного средства. Автокредит, как и кредит под залог недвижимости, — это обеспеченный кредит. Заемщик оставляет банку обеспечение по кредиту — приобретенный автомобиль. Это еще одна причина для банка снизить ставку.

Возможность распоряжаться автомобилем. При автокредите транспортное средство оформляется в залог. Заемщик вправе управлять автомобилем и доверять управление третьим лицам. Но машину нельзя продать: на нее наложено обременение.

Иногда после постановки на учет банк требует передать на хранение паспорт транспортного средства — ПТС — на срок кредита. Это дополнительная страховка для банка, такое требование прописано в договоре.

При потребительском кредите банк не может как-либо обременить автомобиль.

Страхование по каско. По большинству кредитов с обеспечением банк требует застраховать предмет залога. Для автомобилей — это каско на весь срок кредитования.

У разных банков свои требования к договору каско. Например, могут быть такие:

1. Выгодоприобретателем должен быть банк.
2. Сумма франшизы по страховке — не более 30 тысяч рублей.
3. Страховые выплаты без учета износа — это дополнительное условие в каско, с ним полис дороже.
4. Наличие обязательных страховых рисков — угон, ущерб, уничтожение.

Стоимость каско за первый год банки обычно разрешают включить в сумму кредита. Страхование за второй и последующий годы заемщик оплачивает самостоятельно и предоставляет полис страхования в банк. Обычно это нужно сделать в течение 10 дней после истечения предыдущего договора страхования. Если не оформить полис или вовремя не предоставить его в банк, ставка по кредиту может возрасти, или банк наложит штраф — это указано в кредитном договоре.

Иногда банки разрешают не покупать полис каско, но ставка по кредиту возрастет на 3—5 процентных пунктов.

Первоначальный взнос. Для автокредита иногда требуется первоначальный взнос — минимум 10—20% от стоимости автомобиля. Это наиболее актуально для покупки в кредит автомобиля с пробегом.

Существуют льготные программы автокредитования. Условия по ним отличаются от обычных автокредитов: государство может погасить часть долга или сделать ставку ниже.

Государственное субсидирование автокредитов. Мы уже писали про программу льготных автокредитов. Вот основные условия:

1. Это ваша первая машина.
2. Приобретаемый автомобиль новый.
3. Автомобиль не дороже 1 млн рублей.
4. Машина собрана на территории РФ в текущем году.

Если подпадаете под все условия и оформляете кредит не более чем на 3 года, государство внесет за вас 10% от стоимости автомобиля.

Со льготными кредитами работают не все банки, ставка по таким кредитам выше.

Программы кредитования от производителя. Иногда производитель предлагает свои программы кредитования, например кредит с остаточной стоимостью. Это кредит с минимальным ежемесячным платежом. Часто ставка снижается за счет дополнительных услуг или страховок, при отказе от которых ставка приближается к рыночной.

Такой кредит обычно рассчитан на 3 года. Есть первый взнос, а после последнего платежа остается долг 30—50% от стоимости автомобиля — отсюда и название кредита. Можно внести оставшуюся сумму одним платежом или в счет долга сдать автомобиль по трейд-ину и сразу купить новый — на это и рассчитывают дилеры.

Оформление договора автокредитования отличается от обычного потребкредита: по автокредиту нужно оформить договор залога транспортного средства. А еще различается способ перечисления денег: при автокредите банк перечисляет всю сумму напрямую продавцу.

Если по договору кредитования ПТС остается в залоге, то после оформления автомобиля в ГИБДД нужно отнести ПТС в банк. Обычно это необходимо сделать в течение 10 рабочих дней. Пропуск срока грозит штрафом от банка.

Выгодно ли брать сейчас автокредит на автомобиль в автосалоне

Сегодня банковские учреждения и автосалоны существуют в выгодном взаимодействии, обеспечивая автокредитование тех клиентов, которые решились на покупку автомобиля. По текущему законодательству предоставлять автокредит могут только банки. Для официальных дилеров указанное сотрудничество становится отличной возможностью увеличить свои продажи и получить дополнительный процент к продаваемым машинам.

Условия для автокредитов в 2018 году

На 2018 год условия на автокредит являются достаточно привлекательными у большинства ведущих банков. Сотрудничество с автосалонами подразумевает ряд программ, по которым соискатель может купить понравившийся автомобиль. А вот вопрос о том, насколько выгодны эти программы стоит рассмотреть отдельно.

На сегодня банки предоставляют целевые программы автокредитования со сниженной процентной ставкой, льготные беспроцентные автокредиты, различные займы по акциям на определенные марки и модели машин. Все это делается в тесном взаимодействии с автосалонами и каждая сторона получает свою выгоду.

Основные условия автокредитования заключаются в следующих моментах:

• наличие паспорта с гражданством РФ, а также постоянной регистрацией по месту оформления автокредита или в регионе присутствия банка;
• второй документ, который подтвердит личные данные, чаще всего это водительское удостоверение;
• справка о доходах и официально подтвержденная работодателем копия трудовой книжки.

Последний пункт не является обязательным, многие автосалоны готовы оформить автокредит всего по двум документам. Однако если речь идет именно о программе банка, то подтверждение доходов станет возможностью снизить процентную ставку.

Для получения выгодного автокредита стоит также позаботиться о первоначальном взносе. Достаточно мало банков готовы рассматривать заявки, по которым средства на покупку автомобиля полностью предоставляются банком. Обычно первоначальный взнос составляет от 10-20%, чем выше его доля, тем выгоднее будет процентная ставка.

Какой автокредит самый выгодный

Автосалоны предлагают каждую из своих программ автокредитования как выгодную. Однако стоит понимать, что ни одна финансовая организация не упустит случая получить выгоду. Иначе она уже не финансовая, а благотворительная. В этом ключе стоит можно рассмотреть отдельные программы по автокредитам подробнее.

Минимальная процентная ставка на автокредит в автосалоне возможна в том случае, если клиент полностью удовлетворяет требованиям. То есть, предоставляет первоначальный взнос, подтверждает свою платежеспособность, обеспечивает страхование КАСКО. Такой клиент выгоден своей надежностью, а потому автокредит может быть предоставлен на минимальных условиях.

В случае отказа от автострахования, невнесения первоначального взноса и предоставления лишь двух документов автокредит оформить можно только в некоторых банках под завышенный процент. Автосалоны обычно отказывают в таких случаях.

Льготный беспроцентный автокредит тоже имеет свои нюансы. Обычно он передается сразу банку по факторинговой схеме. Для получения выгоды, автосалон повышает стоимость автомобиля, что означает, что клиент переплачивает в любом случае. Также обязательно потребуется страхование КАСКО, нередко в тех компаниях, с которыми есть договоренности. Процент по страховке часто тоже завышен.

Существует также госпрограмма, которая позволяет оформить автокредит по сниженной процентной ставке. В этом случае государство берет на себя часть расходов, обеспечивая субсидии на автокредитование.

Нередко автосалоны не предоставляет право собственности на приобретаемый автомобиль до полного погашения автокредита. С этим пунктом стоит быть внимательными.

Сравнение потребительского кредита и автокредита в 2018 году

Повышение процентной ставки на автокредит создает ситуации, когда выгоднее становится взять потребительский займ. У него есть свои преимущества по сравнению с автокредитованием:

• нет необходимости вносить первоначальный взнос;
• страхование КАСКО также теряет надобность;
• приобретаемый автомобиль не будет числиться в залоге.

При этом процент потребительского кредита вполне может оказаться на том же уровне, что и процентная ставка на автокредит в автосалоне.

Стоит ли брать автокредит в автосалоне — мнение экспертов

Мнения и отзывы экспертов по вопросу, стоит ли брать автокредит в автосалоне сильно разнятся. С одной стороны эксперты соглашаются, что это удобная возможность с комфортом без лишних хлопот осуществить покупку. Но в таком вопросе имеется столько нюансов, что преимущество автокредитования по отзывам становится сомнительным.

Автосалоны сотрудничают с узким кругом банков и банковских программ. Соответственно оформлять автомобиль придется на их условиях, а они не всегда бывают лояльными. Отзывы экспертов рекомендуют подробным образом ознакомиться со всеми предложениями, сравнить и рассчитать выгоду. При необходимости получить консультацию у финансового специалиста.

Тем более, что есть много банков, которые одобряют кредит и предоставляют время на выбор автомобиля в разных автосалонах.

Выгодно ли брать автокредит — отзывы по автокредитованию 2018 года

Отзывы по автокредитам как банков, так и автосалонов в целом оставляют негативное впечатление. Часто в отзывах говорится о злоупотреблении терпением. Нередко возникают ситуации, когда изначально одобряют заявку на одни условиях, после начинают их менять в свою пользу.

Эксперты сходятся во мнении, что брать автокредит стоит лишь в том случае, если автомобиль действительно нужен и срочно. Преимущество автокредитования в том, что машину можно купить по текущей цене. Это подчеркивают также и отзывы — многие соискатели получают автомобили по программам автокредитования, и несмотря на сложные условия остаются довольными клиентами.

Стоит ли покупать бэушку в кредит?

В отличие от рынка новых машин, где автокредитование обеспечивает почти половину сделок, на вторичке с помощью банковских займов продается лишь каждый десятый автомобиль. И хотя банки постепенно снижают процентные ставки и уже предлагают кредиты без каско, россияне по-прежнему считают более выгодными потребительские займы. Так ли это на самом деле?

Новый драйвер для старых машин

Увеличение доли и объема автокредитов на вторичном рынке наблюдается в связи с улучшением условий кредитования автомобилей с пробегом, а также возможностью финансирования покупки и продажи авто между физическими лицами, говорит старший вице-президент, директор департамента автобизнеса ВТБ24 Алексей Токарев.

Впрочем, несмотря на значительный рост кредитования «пробежных» машин в портфелях банков, на вторичном рынке в целом доля кредитных продаж все еще остается незначительной. По оценкам ЮниКредит Банка, на сегодняшний день она составляет 9–10% и за последний год увеличилась лишь на 1%. «Пока это низкий результат — покупатели предпочитают широкий выбор б/у автомобилей в салоне, но еще не привыкли к преимуществам автокредита. Рынок должен созреть для определенной критической массы покупателей: сейчас по-прежнему отложенный спрос очень велик, а динамика перепродаж автомобилей с пробегом — сдержанная. Думаю, в 2017 году динамика будет 2–3%, а наибольший рост ожидается в 2018 году», — прогнозирует начальник управления по работе с партнерами ЮниКредит Банка Денис Алферов.

Москвичи ездят в долг

В сегменте автомобилей до пяти лет на кредитные сделки приходится 25–30%, а доступные программы кредитования банков, улучшение общей экономической ситуации и уверенность потребителей в завтрашнем дне приведут к увеличению объемов кредитования подержанных машин, отмечает директор компании «ПодборАвто» Денис Еременко.

Показательно, что чаще всего кредит на покупку автомобиля с пробегом берут жители мегаполисов. К примеру, в Сетелем Банке около 40% таких займов по итогам 2016 года были выданы в Москве и Подмосковье. В число лидеров по объему кредитования подержанных машин в Связь-Банке входят Москва, Санкт-Петербург и Казань. Эти же города являются крупнейшими по выдаче «автокредитов с пробегом» и у ВТБ24, при этом наибольшая доля бэушек, на которые выдается кредит, — в Курске (41%), Хабаровске (32%) и Калининграде (28%), где средний уровень доходов ниже, а спрос на подержанные автомобили в сравнении с новыми — выше.

«На рынке кредитования новых машин объемы зависят от общих продаж автомобилей и доли покупок в кредит. На вторичный рынок еще большее влияние оказывает доля продаж автомобилей через дилеров, а в этом плане мегаполисы, такие как Москва, опережают другие города. Также имеет значение возрастная структура парка в различных регионах: в нашей стране более 42 млн автомобилей, треть из которых — возрастом более 15 лет. Такие автомобили активно продаются, но через дилерские центры крайне редко. Поэтому спрос на покупку подержанных машин в кредит сейчас пока пропорционален доле дилерских продаж», — комментирует Денис Алферов.

Возрастные ограничения

Между тем возраст кредитуемого автомобиля, как правило, ограничен условиями самих банков. Например, Сетелем Банк выдает кредиты только на иномарки, которым на момент оформления договора не исполнилось 10 лет. Такой же «возрастной ценз» действует в ЮниКредит Банке и ВТБ24, однако для отечественных машин он составляет уже 5 лет и 4 года соответственно. А вот в Связь-Банке эти критерии еще жестче: 10 и 5 лет на момент окончания выплат по кредиту, причем имеются ограничения и по пробегу: 150 тыс. и 50 тыс. км соответственно.

Согласно данным ВТБ24, средний возраст почти половины профинансированных автомобилей с пробегом составляет от 2 до 4 лет. Еще около 20% приходится на автомобили в возрасте 5–6 лет. Как поясняет Алексей Токарев, такая структура обусловлена, с одной стороны, условиями кредитного продукта банка, а с другой — завершением первого цикла пользования машиной, который в России составляет около 4 лет, и желанием владельца сменить автомобиль на новый, более современный.

Среди заемщиков Сетелем Банка наиболее востребованными в 2016 году были автомобили 2012 года выпуска — на их долю пришлось 21% всех выданных кредитов на подержанные машины.Автомобили 2011 и 2013 годов выпуска заняли в этом объеме 17% и 16% соответственно. По словам директора департамента автобизнеса Сетелем Банка Станислава Пушевского, кредитная востребованность автомобилей с пробегом составляет в среднем 4–5 лет после окончания 2-летнего гарантийного периода. Машины возрастом более 8 лет практически не востребованы в качестве покупки в кредит и продаются за наличные деньги.

Бэушка на миллион

Любопытно, что, к примеру, по условиям ЮниКредит Банка размер автокредита на покупку бэушки ограничен 4 млн рублей, а в ВТБ24 — 3 миллионами. Притом что первоначальный взнос должен составлять от 15 и 20% соответственно. В действительности же заемщики, разумеется, берут гораздо меньшие суммы. Так, в том же ЮниКредит Банке, чьи клиенты чаще всего покупают в кредит подержанные Land Rover Discovery, Volkswagen Polo и Mercedes-Benz E-класса, средний размер автокредита вырос на 10% и составляет 700–800 тыс. рублей.

«Мы видим спрос на автомобили возрастом до трех лет. Еще в 2016 году мы заметили, что на рынке складывается определенная доля клиентов, которые мигрируют между покупкой новой машины и авто с небольшим пробегом. Также есть спрос и на автомобили возрастом от 5 до 10 лет: это обусловлено старением парка», — констатирует Денис Алферов.

В Связь-Банке средний чек по кредиту на покупку подержанной машины в первом квартале 2017 года составил 615 тыс. рублей, что на 15% больше по сравнению с прошлым годом. А вот в ВТБ24 он, напротив, снизился — на 9%, до 556 тыс. рублей. При этом наибольшей популярностью у клиентов данного банка пользуются автомобили таких марок, как Kia (модели Rio и Sportage), Hyundai (Solaris и ix35), Volkswagen (Polo и Tiguan) и Nissan (Qashqai и Juke). Как отмечает Алексей Токарев, снижение среднего автокредита наблюдается в сегменте подержанных машин, приобретаемых через дилеров, которые расширяют предложение более доступных автомобилей для продажи массовому потребителю.

Аналогичную тенденцию фиксируют и в Сетелем Банке, где средний размер «автокредита с пробегом» в первом квартале 2017 года составил 538,8 тыс. рублей (-1%), а лидерами спроса у заемщиков являются подержанные автомобили марок Kia, Hyundai и Nissan.

Риски, каско и проценты

Как известно, стоимость кредитов на подержанные автомобили традиционно выше, чем на новые. Так, по состоянию на май 2017 года средняя ставка для бэушек составляет 18,4%, тогда как для новых машин она на 4,5 пп. ниже — 13,9%, гласят данные Frank Research Group. Для сравнения, в январе прошлого года автокредиты выдавались под еще более высокие проценты — 20,6% и 16,2% соответственно.

«Несмотря на то, что в обоих случаях банки выдают кредит под залог машины, подержанный автомобиль для кредитной организации — рискованный актив, поскольку он менее ликвидный, чем новый. Поэтому банки пытаются снизить риски за счет повышения ставки. Кроме того, если заемщик отказывается от каско, это автоматически повышает процент», — поясняет руководитель проекта Frank Research Group Анастасия Зюркалова.

Тем не менее многие заемщики не оформляют каско при покупке подержанной машины. Показательно, что увеличение выдач «автокредитов с пробегом» в Сетелем Банке во многом связывают с запуском кредитного предложения «Без каско» на б/у автомобили, которое по итогам первого квартала 2017 года заняло 34% в объеме кредитования таких машин.

Кредит для бедных?

Кроме того, в отличие от новых авто, на размер ставки по кредиту на бэушку влияет возраст машины и ее техническое состояние. По словам Станислава Пушевского, дилеры совместно с автопроизводителями расширяют программы по подержанным сертифицированным автомобилям , в рамках которых банки зачастую предлагают ставку, аналогичную при кредитовании новой машины. «Именно сертификация автомобиля у официального дилера позволяет клиенту получить гарантию технической исправности и юридической чистоты автомобиля, а банку — быть уверенным в качестве реализуемого за счет кредитных средств транспортного средства. Вместе со снижением рисков на рынке будут понижаться и кредитные ставки на проверенные подержанные автомобили», — рассуждает он.

А вот Денис Еременко полагает, что дешевых денег сегодня у банков нет и рассчитывать на то, что автокредитование станет доступнее, в ближайшее время не приходится. Впрочем, появлению интересных для клиентов предложений может способствовать растущая конкуренция на рынке кредитования подержанных машин.

Действительно, в этот сегмент выходит все больше кредитных организаций, поскольку вторичка сама по себе превосходит рынок новых машин в разы , а в последние годы заметно растет доля дилерских продаж автомобилей с пробегом. Так, в 2017 году она достигла 11%, хотя еще пять лет назад составляла всего 3%, гласят данные ассоциации «Российские автомобильные дилеры».

По мнению руководителя направления автокредитования Связь-Банка Оксаны Заварзиной, рынок продаж и кредитования подержанных машин растет и будет расширяться в дальнейшем. «Цены на новые автомобили выросли, и нет никаких предпосылок к их снижению. Ставка по автокредиту все же ниже ставки потребительского, а в условиях невысоких доходов населения размер ежемесячной выплаты имеет приоритетное значение», — резюмирует она.

Стоит ли брать автомобиль в кредит сейчас, или подождать?

Персональное транспортное средство — это очень удобно и комфортно. Кроме того, часто возникают ситуации, когда личная машина просто необходима для бизнеса или в работе. К сожалению, экономический кризис вносит свои коррективы в наши финансовые реалии и собственных возможностей часто не хватает для покрытия всех расходов на покупку средства передвижения. Следственно, приходится искать, где бы занять денег. Не у каждого есть хорошие знакомые или родственники, способные помочь в данном вопросе. Другое имущество продавать ради автомобиля тоже не хочется, даже если оно есть.

В таком случае неплохим вариантом кажется получение ссуды в банке для приобретения машины. Стоит ли брать автокредит? Или же рассмотреть альтернативный вариант? Для ответа на эти вопросы нужно определить его основные преимущества и недостатки в различных ситуациях.

Суть кредита на покупку транспортного средства

В отличие от потребительской ссуды, данный вид займа относится к целевым. По сути банк оплачивает продавцу стоимость авто, после чего вы возмещаете ее финансовому учреждению посредством череды регулярных платежей. Дополнительно уплачивается услуга предоставления кредита в виде ежемесячных процентов. Есть две основных схемы платежей: аннуитетная и дифференцированная. В первом случае суммы каждый раз одинаковые. Во втором – платежи располагаются в порядке убывания, а их основную часть изначально составляют проценты.

Для получения займа вам понадобится предоставить следующие документы:

1. Заявление в установленной форме на получение ссуды.
2. Анкету заемщика.
3. Оригинал вашего паспорта.
4. Справку 2-НДФЛ.
5. Персональную трудовую книжку.

Пакет бумаг довольно небольшой и собрать его несложно. С этим проблем точно не должно возникнуть. Так выгодно ли брать автокредит? На что в итоге можно рассчитывать и на какие нюансы обратить внимание? Рассмотрим главные плюсы и минусы данного вида банковской ссуды.

Основные преимущества кредита

Машина часто бывает не только потребностью, а и необходимостью. В таком случае возможность не ждать месяцы или годы для накопления необходимых сбережений является довольно неплохой перспективой. Процентные ставки по такому кредиту ниже, чем по потребительскому, а оформление занимает намного меньше времени. В целом банки очень лояльны в плане предоставления таких займов, и при отсутствии негативной кредитной истории вероятность отказа минимальна. Также первоначальный взнос обычно составляет от 10 до 30% суммы, и лишь иногда требуется больше средств.

Главные недостатки ссуды

К сожалению, у разделения стоимости авто на части и выплаты суммы на протяжении длительного периода есть своя цена. Присутствуют следующие негативные факторы:

1. По причине длительного времени кредитования общая переплата минимально составит 50% суммы. Обычно же это 100, а то и все 200%.
2. Обязательная необходимость страхования каско, что также предвещает немалые расходы.
3. До окончания срока займа машина будет иметь статус залога под кредит.
4. Возможность скрытых платежей в договоре и комиссий за досрочное погашение.
5. После выплаты ссуды стоимость автомобиля будет значительно ниже изначальной.
6. Возможные риски при несвоевременном внесении платежей по кредиту. В данном случае есть не только риск потерять автомобиль, а и остаться должным финансовому учреждению.
7. Схема погашения обычно предусматривает, что изначально выплачиваются по большей части проценты, а не тело кредита.

Обязательное страхование

Договор с банком зачастую предусматривает страховку каско, также может потребоваться индивидуальный полис страхования жизни и здоровья. Последний обязателен далеко не всегда. Это уже зависит от выбранного банка.

В случае с каско вы получаете гарантию возмещения ущерба при ДТП. Это выгодно как заемщику, так и банку. Финансовое учреждение получит от полиса еще одну гарантию полного возврата средств по кредиту. Правда, и здесь есть нюансы, ведь договор со страховой компанией покрывает только определенные типы дорожных происшествий. Если случилась ситуация, которая не относится к категориям, прописанным в документе, рассчитывать на выплаты не следует. Стоимость полиса может варьироваться в зависимости от машины и достигать 10% ее цены. Отметим, что существует возможность отказаться от каско, но процентные ставки в такой ситуации будут намного выше. Кроме того, у вас не будет никаких гарантий при возможных авариях и других происшествиях.

Персональная страховка от рисков жизни и здоровью также часто прописывается в договорах кредитования автомобилей. Это не столь критично для банков, как при полисе для транспортных средств, но все равно повлечет за собой увеличение процентной ставки в случае отказа. Оно намного меньше чем в случае с каско, но также будет ощутимо.

В каких случая кредит будет оправдан

Учитывая все вышеперечисленное, сказать, стоит ли брать автокредит, можно, лишь понимая конкретные условия договора. По общим критериям ответ склоняется к негативному. Действительно, стоп-факторов намного больше, чем положительных моментов, а некоторые из условий кредитования могут сулить серьезные проблемы.

Если машина все же нужна, следует придерживаться следующих правил:

1. Выбирать максимально экономичный вариант. Очень важно, чтобы транспортное средство было комфортным и надежным, но учитывая стоимость процентов и длительный период ссуды, переплачивать за бренд и статус просто бессмысленно.
2. Внимательно изучать условия предоставляемого займа. Здесь требуется тщательно разобраться в таких моментах, как схема погашения, наличие скрытых платежей, комиссия за досрочное погашение и возможные штрафные санкции за невыполнение условий договора.
3. Обращаться в надежное финансовое учреждение с хорошей репутацией на рынке.
4. Сделать максимально возможный первый взнос. Чем меньше будет тело кредита, тем проще будет погашать регулярные платежи.
5. При наличии возможности и отсутствии комиссий стараться погашать ссуду досрочно.

В сухом остатке

И все же автокредит — выгоден ли он? В большинстве случаев однозначно нет. Единственный, кто здесь всегда в выигрыше, — это банк. Длительный срок кредитования и немалый процент обеспечивают прибыль до 200%, что примерно равно 40% годовых. Кредит обеспечен залогом машины, другим вашим имуществом или материальной ответственностью поручителей, соответственно, риск невозврата стремится к нулю. Наконец, скрытые комиссии и платежи приносят дополнительный доход.

Для вас расклад будет следующим:

1. Во-первых, общая переплата будет от половины до двукратного размера изначальной суммы. Например, для 1 млн рублей это будет 500 тыс. и 2 млн соответственно.
2. Во-вторых, наличие обязательного страхования каско, что предполагает дополнительные расходы каждый год. Правда, здесь есть и плюсы. В случае ДТП сумма ущерба будет вам возмещена.
3. В-третьих, если будет иметь место просрочка платежа, штрафных санкций не избежать. А в случае полной неплатежеспособности вы рискуете потерять не только транспортное средство, но и расплачиваться за счет другого имущества.
4. Наконец, возможные скрытые платежи и комиссии могут прилично подпортить жизнь, добавив непредвиденные расходы к регулярным платежам.

Насколько оправдана покупка авто в кредит, стоит ли брать дорогую машину, какой банк выбрать — на все эти вопросы в любом случае придется найти свой индивидуальный ответ. Единственное, стоит тщательно взвесить все вышеперечисленные «за» и «против» перед тем, как принять окончательное решение.

Выгоден ли автокредит: особенности, условия и рекомендации

В условиях больших мегаполисов автомобиль является скорее не роскошью, а необходимостью. Сегодня практически каждый третий житель РФ имеет свое собственное транспортное средство. Однако приобрести машину может далеко не каждый, и чаще всего люди прибегают к получению кредита на покупку авто.

Сегодня существует огромное количество всевозможных программ, по которым можно получить заем. Взять деньги в долг предлагают сами автосалоны. Выгодно ли брать автокредит? Отзывы на этот счет положительные или отрицательные? Рассмотрим мнение опытных автовладельцев касательно данного вопроса, а также возможные подводные камни, с которыми может столкнуться человек.

Особенности автокредитования

Говоря о том, выгоден ли автокредит, в первую очередь нужно понять, что лояльных финансовых учреждений не существует. Как банки, так и сами автосалоны, предлагающие взять у них кредит, преследуют одну единственную цель – получение прибыли. Нужно понимать, что кредитная организация не является родственником, у которого можно перехватить деньги до зарплаты. В любом случае за использование денежных средств нужно будет заплатить определенный процент.

Тем не менее данная процедура очень выгодна, потому что человек может единоразово получить довольно крупную сумму, в то время как на то, чтобы накопить на машину самостоятельно, уйдет много лет.

Однако прежде чем оформить договор, необходимо подойти к вопросу с ясной головой. Нужно понять, выгоден ли автокредит. Отзывы других заемщиков в этом вопросе будут очень полезны. Опытные автовладельцы рекомендуют обратить внимание на максимальный размер кредита, процентную ставку и сумму первоначального взноса.

Также стоит учитывать дополнительные комиссии и срок, который дается на погашение займа. Нужно понимать, что при сотрудничестве с любой финансовой структурой существует риск переплатить слишком много. Чаще всего эти показатели никто не скрывает. Проблема заключается в том, что сами потенциальные автовладельцы не хотят тратить время на то, чтобы детально изучить договор, который они подписывают.

В первую очередь стоит понимать, что главным залогом на получение автокредита является тот автомобиль, на которой данные деньги тратятся. Если за это время с ним что-то случится, то это может вылиться в довольно большие издержки. Также нужно понимать, что до полной выплаты такого займа свою машину продавать ни в коем случае нельзя. То же самое касается подарков или обмена.

Помимо всего прочего, говоря о том, выгоден ли автокредит, стоит учесть, что новый автомобиль должен быть застрахован. Это является обязательным условием для получения займа. Исходя из этого, появляется все больше лишних расходов. Поэтому стоит подробнее рассмотреть условия кредитования, а точнее те моменты, которые выглядят совсем иначе, нежели это представляется самими сотрудниками кредитных организаций.

Увеличение страховых взносов

Если человек берет кредит в банке, то, как правило, ему рекомендуют застраховаться в определенных компаниях, которые, по сути, являются партнерами финансового учреждения. При этом банк получает свои комиссионные за каждого направленного клиента. А вот человеку, который хочет взять деньги в долг, напротив, приходится довольно сильно переплачивать.

Если речь идет о приобретении нового автотранспортного средства, то по договору автосалон может обязать клиента застраховать машину сразу на весь срок выплаты кредита. Это выльется в довольно приличную денежную сумму. Однако нужно учесть один важный нюанс. Ни одно учреждение не вправе заставлять своих клиентов приносить страховые полисы. Если человек не желает производить данную процедуру, то он имеет законное право от этого отказаться. В этом случае кредитор может только повысить процентную ставку по займу, что опять же ставит под сомнение то, выгоден ли автокредит.

Навязывание страхования жизни

Помимо страхования самого автотранспортного средства, сотрудники автосалона могут потребовать принести полис, подтверждающий, что сам заемщик застрахован на случай смерти или потери трудоспособности. Подобные сертификаты также стоят недешево.

Так же как и в первом случае, клиент не обязан выполнять данные требования.

Без КАСКО

Данный лозунг очень часто встречается в призывных заявлениях многих автосалонов. Действительно, некоторые банки на сегодняшний день могут предоставить кредиты без обязательного оформления сертификата КАСКО. Однако не стоит обольщаться по этому поводу. Дело в том, что в этом случае действительно никто не будет заставлять приносить страховку. Кредиторы просто повысят процентную ставку, и в итоге сумма не изменится. Выгоден ли автокредит по таким условиям? Нет, но при этом заемщик ничего не теряет. Он просто заплатит столько же, полагая, что выиграл на переплате.

Существуют ли заниженные процентные ставки?

Многих интересует, выгоден ли автокредит с остаточным платежом при условии пониженной переплаты.

Это еще одна уловка, на которую часто идут автосалоны и банки. Цель данного психологического хода заключается в том, чтобы внушить человеку то, что процентная ставка снижена до такого минимального уровня, что по сути человек практически ничего не будет переплачивать. Так ли это на самом деле?

Нужно понимать, что существует общая кредитная ставка, которую редко кто-то меняет. Данные цифры являются лишь относительными, и никто не заверяет клиента в том, что они действительно будут указаны в договоре.

Даже если в контракте будет прописано, что переплата составит 2% годовых, то чуть ниже, при детальном рассмотрении документа, можно найти мелкий шрифт, где указан перечень дополнительных комиссий, которые очень быстро покроют пониженный годовой процент. В итоге клиент все равно произведет довольно внушительную переплату. Нужно понять, что банку невыгодно давать на долгий срок деньги практически безвозмездно, никто этим никогда заниматься не будет.

Беспроцентные кредиты

Переходим к следующему подводному камню, который звучит еще более абсурдным. Такие кредиты, в которых указывается, что переплата и вовсе будет нулевой, стоит обходить за несколько километров. Дело в том, что за подобными заманчивыми лозунгами чаще всего скрываются самые непривлекательные условия договора.

Даже если компания окажется добросовестный, то нужно понимать, что в этом случае, скорее всего, придется внести 50% стоимости от машины в качестве первоначального взноса. Также чаще всего период кредитования должен составлять не более 1 года. Если же срок выплаты, наоборот, составляет много лет, то тут может быть другая уловка. Дело в том, что многие, рассуждая, выгодно ли гасить досрочно автокредит, решают выплатить остаток сразу. Однако согласно некоторым договорам, делать это запрещено.

Кроме того, придется застраховать автотранспортное средство именно в том месте, где укажет сам представитель банка. В любом случае беспроцентный кредит будет выгоден только той организации, которая предоставляет денежные займы. Потенциальный автовладелец никогда ничего выиграть на этом не сможет. Даже если первоначальный взнос составит 0% от стоимости автотранспортного средства, то, скорее всего, это будет означать, что увеличена последующая процентная ставка.

На что обратить внимание при приобретении машины в кредит

Чтобы не попасть в финансовую яму, прежде всего не рекомендуется торопиться. Договор нужно детально изучить. Желательно показать его стороннему юристу. Если сотрудник автосалона или банка настойчиво говорит о том, что это типовой договор, то стоит задуматься, действительно ли предоставленный кредит не будет обманом.

Подписывать договор сразу не рекомендуется ни в коем случае. Если человек не знаком с юриспруденцией и не знает законов, то лучше всего взять контракт с собой домой и детально с ним ознакомиться. Больше всего внимания рекомендуется уделять цифрам, указанным в договоре, особенно тем, которые прописываются мелким шрифтом.

Есть ли смысл брать кредит на автомобиль в банке?

Выгоден ли автокредит? Или потребительский заем в банке лучше? Нужно понимать, что займы в автосалоне – по большому счету то же самое, если бы оформление происходило все у того же банка. Только в этом случае автосалон играет роль посредника. Нетрудно догадаться, что при проведении такой процедуры с человека будут взиматься большие проценты, потому автосалону также нужно получить определенную выгоду. Намного проще обратиться в банк напрямую.

Выгодно ли рефинансирование автокредита

Обычно ответить на этот вопрос очень сложно, однако, если речь идет о покупке автомобиля, то подобное перекредитование действительно является довольно выгодным решением. Однако все зависит от условий конкретной кредитной организации. Если после оформления сделки условия займа будут такими же, то это будет в какой-то степени удобнее потенциальному автовладельцу.

Однако пытаться оптимизировать свои расходы или уменьшить итоговую сумму не стоит. В любом случае сделать это не получится. Нужно понимать, что рефинансирование – это точно такой же целевой кредит, который просто берется для того, чтобы погасить уже имеющийся заем. Соответственно, сумма по большому счету не изменится. Намного проще сразу взять деньги в банке для того, чтобы приобрести АТС.

Выгодно ли брать автокредит в автосалоне? С точки зрения расходов, нет никакой разницы. Однако при оформлении кредита в банке есть шанс получить льготы.

Источники:

http://journal.tinkoff.ru/guide/autoloan-vs-cashloan/
http://feib.ru/kredity/vygodno-li-brat-sejchas-avtokredit-na-avtomobil-v-avtosalone.html
http://www.zr.ru/content/articles/906655-stoit-li-pokupat-behushku-v-kre/
http://kredit-blog.ru/avtokredit/stoit-li-brat-avtokredit.html
http://fb.ru/article/347635/vyigoden-li-avtokredit-osobennosti-usloviya-i-rekomendatsii